“第三方支付盈利模式单一 积极布局“支付＋营销＋金融””

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经记者朱丹丹丹从北京出发

进入今年以来，从快捷支付限额的限制到QR码停止支付，再到8家支付机构的处罚，第三方支付的监管越来越严格，之前流传的收据业务也面临着严峻的整顿。

近日，《每日经济信息》记者了解到，在此前流传的收据越来越难以盈利、收据分期模式难以改变的情况下，快钱企业等多家第三方支付机构除了支付外，还提供了营销、类金融服务等高附加值服务

“之前流传下来的收据盈利模式比较单一，第一收入来源于手续费。 以往，在收据领域遵循的银行卡收据业务‘721’(发卡银行、收据机构、银联7:2:1的比例划分)的收益分配规则中，第三方收据机构提取两成为收入。 ’易宝支付创始人兼首席执行官唐彬说。

许多业内人士认为，目前应收机构更多，“721”的分配结构，使得发卡公司获得了应收业务的大部分利润，应收机构的竞争日趋激烈。 此外，加入在统收单业务后，运营价格上涨，这些都是以前流传的收单业务利润较低，造成损失的。

快速货币企业董事长兼首席执行官关国光表示，支付不仅承担原有的单一支付接收功能，还可以与财务管理、金融服务、营销管理等各种APP应用场景重叠。

利润为单一手续费/

enfodesk易观智库最新数据显示，我国第三方支付机构各种支付业务总体交易规模达到17.9万亿元，比去年同期增长43.2%。 其中，网上pos账单和互联网账单分别占59.8%和33.5%。

“第三方支付的利润主要来源于理赔手续费、备份利息、预付卡和平台的建立带来的潜在利润，理赔业务按交易量的0.08%~0.22%收取手续费。 银行卡收据主要涉及两项业务。 其一，商户安装pos机，受理刷卡交易。 其二、与特约商户进行资金结算，提供查询、结算、追征、退保等交易清算相关服务，发现错误账目及时通知商户。 》根据海通证券研究报告。

北京海科融通支付服务股份有限公司产品技术负责人岳宏宇分解指出，以前流传的收据盈利模式比较单一，依赖于手续费收入。 第三方支付机构和商户之间有手续费率，银行之间也有标准续期率，其差额是第三方支付机构的收入。

据《每日经济信息》记者介绍，收据服务中的几个主要参与者分别是发卡机构、收据发行机构和银行卡组织(银联)。 如果持卡人用pos机进行交易，理赔业务的参与者将收取一定的手续费。 标准由银行制定，最新标准参照年2月25日起实施的《特约店手续费惯例表》。

收据的手续费因领域而异，区间为0.38%~1.25%，这些手续费由收据服务的参与者为收据业务的收入。 发卡机构和银行卡组织以7:2:1的比例参加分期。 值得注意的是，理赔机构不一定必须是第三方支付企业，也可以是银行本身。

单一业务利润微薄/

年，快捷货币、世界汇款、易宝等第三方支付公司加强了对银行卡收据市场的支持，并扩大到教育、跨境支付、保险缴费等越来越多的细分行业。

“以前收据运营价高，加上各收据机构之间商户汇率竞争激烈，手续费收入利润微薄，所以以前收据领取基本上处于微薄利润或亏损的状态。 ”岳宏宇说。

易观智库分析人士表示，随着第三方支付领域竞争加深、交易额增速放缓，一些第三方支付企业为了扩大理赔业务，不得不出让自己的利润，在手续费分配方面选择价格战，降低全领域理赔单方面的利润率，从而拉动市场 但是，赋予商店的价值并没有从根本上提高。

一位业内人士向《每日经济信息》记者表示，长期以来，发卡、收据发行、银联遵循7:2:1，即“721”的分配格局，发卡占了收据业务的大部分利润，收据发行机构开拓市场，因此竞争激烈。 具体来说，当时“721”的初衷是鼓励发卡，但现在发卡过度，旧的分类模式已无法适应领域的现状。

另外，中国每1000人中pos机保有量为3.6台，美国为23台，一些三、四线城市无法刷卡。 据此，随着一线城市pos机基本布局的完成，支付机构的目标必须向中西部地区转移。 该地区商店的优势是，每个商店的收益率都很低，铺设pos机的价格远远高于一线城市。

重叠市场营销和金融服务/

迄今为止，对于“721”的模式划分，第三方的支付一直处于苦战之中。 去年8月，支付宝( Alipay )表示，停止在线pos业务间接验证了理赔业务赚钱的难度。 据此，变更为5:4:1的分割模式成为了第三方支付领域的呼声。

但是，“改变7点2分1分的模式无法从根本上改变以前账单送达的情况。 对第三方支付企业来说，收入的首要来源是手续费差额，但银行从事的是以前收到账单的业务。 手续费收入只是其中的一小部分，商户结算资金沉淀是银行开展账单业务的首要目的。 ”岳宏宇说。

在现有收据分割模式难以改变的情况下，为了获得越来越多的利益，更多的第三方支付机构开始在支付的基础上重叠营销和金融等服务。 例如，通过加入产业链金融服务，与银行合作，为产业链体系的商户和个人提供融资服务等。

“电子结算2.0时代，是与金矿的挖掘方法竞争速度的时代。 谁抓住顾客的深层诉求，越来越多的增值服务，谁就抢占市场的先机。 支付并不承担原有的单一支付功能，而是与财务管理、金融服务、营销管理等多种应用场景重叠，从而延长支付效果。 ”快速货币会长兼首席执行官关国光在接受《每日经济信息》记者采访时做了以下发言。

唐彬也认为，第三方支付本身是一个非常薄利的领域，只能通过支付加金融、支付加营销扩大到更大的行业。 网络金融是支付加金融，无论是余额宝还是p2p主机，支付都有金融重叠。

易观智库分解师认为，第三方支付企业最大的特点和资产是客户数据，利用客户交易记录、经营状况、资金流向等，利用大数据和云计算分解系统将客户信用数据化、数据资产化，支付企业已经成为自身体系内的资金流 掌握顾客、商家、公司的数据后，支付企业开始挖掘支付核心特征的价值，并迅速发展与之相关的精准营销、余额理财、金融信用管理、供应链金融等增值业务。 可以说支付企业从渠道方面升级到了产品提供方面。 在过去的两三年里，一些支付公司试图逃离，以支付为基础，叠加了越来越多有价值的服务。

来源：经济之窗