“汽车信贷成银行鸡肋 汽车金融“七年之痒”欲破融资困局”

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经记者刘旭从北京出发

年，中国汽车金融渗透率预计将达到15%左右，与去年相比略有增加。 与成熟汽车市场60%以上的金融渗透率相比，中国汽车市场潜力巨大。

一位银行信贷人员告诉《每日经济信息》记者，银行的汽车信贷业务正在缩小。 “银行的汽车贷款业务抗风险能力弱，宏观经济影响明显，所以汽车领域对银行贷款来说不是好的选择”。

另一方面，在中国兴起已经7年的汽车金融企业正在悄然发挥力量。 随着中国汽车市场的成熟，以汽车金融为代表的汽车服务市场已经成为汽车公司关注的焦点。 据业内人士分析，国外汽车公司对汽车金融企业的利润贡献率平均占母公司利润的30%~50%，但我国许多汽车金融企业仍处于弱势地位。

汽车领域资深分解师贾新光表示，风险难以控制，由于汽车金融企业自身的资金限制，中国汽车金融企业难以高速发展，短期内仍难以成为市场主流业务。

银行的收缩战术

“最近，广发银行江苏分行已经停止了比较个人的汽车信贷业务。 》广发银行有信用的负责人告诉《每日经济信息》记者。

在个人信用行业，汽车信用还款水平最低已成为不争的事实，迫使银行缩小这项业务，控制风险。 上述负责人告诉记者，“在广发银行江苏省分的行为案例中，近两年释放的车贷有数千人无法在约定的时间内偿还。”

上述个人信用体系的不完善，使银行承担了较大数额的不良资产。 此外，在货币政策丝毫不放松的情况下，多家银行将汽车贷款利率上调10%~30%，无疑增加了个人汽车贷款业务在银行开展的难度。

另外，银行汽车贷款门槛相对较高，需要提供户籍、不动产、担保人等一系列说明，诉求者难以满足上述条件，导致银行汽车贷款业务减少。

相对而言，个人市场的汽车金融在银行并不成功，这为汽车金融企业提供了高速发展的机会。 据大众金融企业相关负责人介绍，个人信用业务占其业务总额的80%以上。

相比之下，与银行层层审批手续不同，汽车金融企业的贷款方式更灵活，客户可以随时还款，也有利于经销商的资金周转。

不仅如此，一位经销商还对《每日经济信息》记者表示:“为了促进汽车费用，制造商在顾客租车时会进行一定的折扣，以吸引顾客。”

据悉，汽车金融企业折价后的贷款利率低于基准利率。 与商业银行提供的个人汽车贷款业务相比，便利和成本效益是这两个基本特色。

融资难成为瓶颈

“融资价格是最大的价格支出。 》大众金融(中国)有限公司社长薄科满告诉《每日经济信息》记者。

目前，国内汽车金融企业只有一种融资渠道。 是银行间的借贷。 薄科满说:“这对汽车金融公司来说，非常不健康。”

记者了解到，在全球范围内，汽车金融企业一般通过4个渠道融资，10%~15%来源于银行间拆借，25%~30%来源于银行储蓄(即汽车金融企业作为银行领域吸引存款)； 30%来自债市，例如发行企业债券的另外30%来自资产抵押债券。

贾新光告诉记者，运营资金过少是目前国内汽车金融企业面临的首要困难。 由于资本金不足，资金运营价格增高，无法推出优质廉价的汽车贷款产品，无法真正促进汽车费用。

民生银行汽车金融部总经理王炜在接受《每日经济信息》采访时表示，在当前金融监管较为严格的情况下，金融企业的注册资本无法通过股权增资的方式完全获得自己的运营资本。

他认为汽车金融企业在整个汽车产业的贡献比例很低。 “事实上，与我国目前的汽车产业规模相比，以汽车金融为首的汽车服务业明显落后。 ”

随着中国汽车市场日益成熟，拓宽汽车金融企业融资渠道势在必行。 薄科满也向记者表示，相信未来2~3年内，中国汽车金融领域将有非常好的融资渠道和多样化的选择。

豪华车成长或迎来金融春天

数据显示，汽车金融是制造业产业链中利润率最高的一环。 在国际市场上，汽车金融企业的利润收益可占整车利润的30%~50%。 其中，豪华车公司的比例更高。

薄科满告诉《每日经济信息》记者，这在中国市场也不例外。 另外，随着购买豪华车的人比例增加，汽车金融渗透率也在中国逐渐提高。

年，大众金融企业的零售信贷业务比去年同期增长了50%。 目前，大众金融企业的80%来自大众企业品牌，另外20%是奥迪、柯达、兰博基尼等大众集团汽车的高端企业品牌。 “随着豪华车在中国市场的销量上升，这一比例一定会有所改变”。

数据显示，在美国市场，汽车金融渗透率接近100%，在欧洲市场约达60%~70%。 目前，中国汽车市场的金融渗透率只有15%左右。 可见这个市场潜力很大。

7年前，中国第一家汽车金融企业上汽通用汽车金融有限公司成立。 从2004年至今，国内成立了13家汽车金融企业，通用、丰田、福特、大众等分别成立了汽车金融企业。

虽然目前汽车金融企业在中国市场的快速发展还处于起步阶段，但外资企业布局的市场意图很明显。 贾新光表示，汽车金融企业在汽车信用成本方面具有天然特点，其快速发展是汽车信用成本的大趋势。

来源：经济之窗